沒有“十八般武藝”

移動互聯(lián)網時代，APP、小程序成了手機用戶與外界接觸的重要樞紐，“一機在手，天下我有”早已不是什么新鮮事。傳統(tǒng)行業(yè)中大多數企業(yè)在這樣的大勢面前，紛紛熱衷于將部分乃至全部業(yè)務“線上化”，來迎合這個充滿可能性的時代。銀行業(yè)作為“古老的”傳統(tǒng)行業(yè)之一，也在進行這樣的布局。

手機銀行APP應用市場除了少有幾家被授予牌照的股份制商業(yè)銀行外，幾乎被傳統(tǒng)商業(yè)銀行和股份合作制地方金融機構所占領。但總體看來，手機銀行應用市場馬太效應明顯，用戶下載量最多的APP仍是工行、建行、農行、中國銀行推出的手機銀行應用。

手機銀行APP為用戶帶來了不少便利，省去了跑去銀行的時間成本。但作為一個可替代性較弱的應用，手機銀行似又是未取得令人矚目的成績。對于APP活躍度不高的問題，給出的主流解釋大抵有以下幾點：未建立高頻的應用場景、缺少前端的引流產品、生態(tài)布局步伐落后、注冊轉賬等基本操作耗時等。

相較之下，手機銀行確實未建立起高頻應用場景。除了轉賬余額查詢等基本功能外，與支付寶相比，前端沒有淘寶、天貓這樣的電商平臺為依托，也沒有與日常生活服務捆綁的相關繳費功能為抓手；與微信相比，沒有龐大的社交圈，更沒有矗立在“圈子”之上的“紅包情誼”。而最初吸引用戶下載手機銀行的功能也并非前端引流產品，余額查詢以及理財產品的挑選購買或占了很大一部分原因。生態(tài)布局步伐落后對用戶活躍度也是有一定影響的，但這與銀行業(yè)的企業(yè)性質有很大關系，組織體系龐大和固有的經營理念讓它的最深處仍然保留著“傳統(tǒng)”基因，與新時代的互聯(lián)網銀行企業(yè)相比，步伐自然相對滯后一些。

與當前具有移動支付或轉賬功能的APP相比，手機銀行APP功能沒有“十八般武藝”，但卻一直在最基本的領域深耕。

堅守初心，以“信”為本

當前，APP推出多功能，是開發(fā)應用市場中較為普遍的打法。功能網的設計，能使不同功能之間產生攜帶關系，以促進用戶接觸更多功能。因此，這樣多維的生態(tài)打法，會迅速建立起部分忠誠客戶群，增強用戶粘性，穩(wěn)定月活量。故而，在這類APP面前，極簡功能或尚未完善功能網的應用在用戶引流面前顯得更加黯然失色。

但與其他APP相比，手機銀行APP卻有著一種先天優(yōu)勢。一般而言，手機銀行APP背后都是對應銀行機構來做支撐。從銀行業(yè)發(fā)展至今，在一般人的意識中，銀行是財富存放機構，把錢放到銀行是他們的第一選擇，而且堅信，銀行不會“倒閉”。事實上，銀行也是商業(yè)機構，也會出現(xiàn)運營危機，只不過，去其他企業(yè)相比，概率會小一些。足見，人們對銀行機構的信任是在幾百年的發(fā)展史中沉淀而來的。手機銀行APP也在“信”的基礎上衍生出來。

直擊主流銀行的痛點，大額轉賬需外部安全認證，不支持線上修改交易密碼，跨行轉賬操作繁瑣等。仔細分析上述問題，不難看出多層認證和步驟繁瑣為用戶帶來了諸多不便，但這些痛點又時刻在彰顯手機銀行所具有的“傳統(tǒng)基因”。無論是轉賬匯款還是購買理財產品，其中涉及的是金錢往來，銀行機構沒有理由不謹慎，將風險降到最低，為客戶負責。這恰恰體現(xiàn)出了百年來銀行機構為何能為人所信。

對于提升用戶體驗，各大行也在對APP功能不斷進行優(yōu)化。在基本功能的基礎上，又推出了與之相輔的APP。比如，中國工商銀行推出融e行、融e聯(lián)、融e購及銀行e生活四大APP作為手機銀行的補充，切實從用戶的角度考慮，增刪功能維度。這也是各大手機銀行值得學習的新方向。

繁也，簡也，歸于信也。

（文/芳華）